El Banco de España, organismo que preside Pablo Hernández de Cos, ejerce de facto como consejeros de los ciudadanos para tomar una de las decisiones más importantes de su vida: contar con un hogar, adquirir una casa. Así, a través del portal del cliente bancario ofrece varias recomendaciones a la hora de construir y financiar una nueva vivienda.
PUNTOS RELEVANTES DE LA CASA
«Si estás pensando en construirte una casa a tu gusto, ya sea tu futura vivienda habitual o una segunda vivienda, puedes contar con un producto financiero específico para este fin: el préstamo hipotecario autopromotor«, señala el supervisor. El Banco de España apunta que es un producto «similar a la hipoteca tradicional«, pero deja claro que «tiene algunas particularidades que debes tener en consideración«.
Resulta muy poco habitual que una entidad financie también la adquisición del solar
Así, señala, en primer lugar, que «es necesario que tengas un terreno de tu propiedad sobre el que construir. Resulta muy poco habitual que una entidad financie también la adquisición del solar». En este sentido, informa de que «la entidad bancaria te solicitará el proyecto de obra visado por el correspondiente Colegio de Arquitectos y la licencia municipal de obras».
EL DINERO Y LA CASA
Hay una segunda información que facilita el banco emisor, en este caso, una información relativa al dinero a disposición. «La entidad no te va a entregar el importe concedido de una sola vez. Irás accediendo a los fondos según avanzan las obras».
La entidad no te va a entregar el importe concedido de una sola vez
«Generalmente, la entrega del dinero sigue este proceso: el banco liberará un pago inicial para comenzar la construcción; después, dispondrás de nuevas cantidades a medida que vayas recibiendo las certificaciones de obra, y, finalmente, recibirás el resto cuando termina la edificación, con el fin de cerrar con la constructora», indican desde el organismo que dirige Pablo Hernández de Cos.
En relación con esta cuestión, el blog de Bankinter se refiere a tres fases:
La primera es el tramo inicial o suelo, una fase en la que «recibirás, al principio, hasta un 50% de la tasación del suelo en el que construirás tu casa». Después viene el tramo de certificaciones. «Según vaya avanzando la obra y con las certificaciones del arquitecto, irás disponiendo de las cantidades necesarias para ir cubriendo las fases de construcción». Por último, «el tramo de fin de obra». «Una vez obtengas el certificado de fin de obra y la licencia de primera ocupación, recibirás el último abono, que suele ser de entre el 10% y el 20%», indica Bankinter en su blog.
LOS INTERESES
La tercera cuestión en la que el BdE pone el foco tiene que ver con el pago de intereses del préstamo para financiar una casa. «Es habitual que durante la edificación la entidad aplique una carencia de capital, de manera que sólo se paguen intereses y se comience a amortizar la deuda cuando la obra haya finalizado», apuntan desde el supervisor.
LOS AHORROS
Según el Banco de España, «de forma similar a lo que ocurre con las hipotecas habituales, lo normal es que estos préstamos autopromotor financien hasta el 80% del presupuesto de las obras o del valor de tasación estimado de la vivienda terminada, la cantidad más baja de ellas». «Por ello, debes contar con ahorros para afrontar el 20% restante y los gastos de licencia, impuestos, registros, etcétera», recomienda en el banco emisor sobre la financiación de una casa.
el presupuesto debe estar bien elaborado y cerrado
Otro punto en el que hace hincapié es el presupuesto. » Es muy importante que el presupuesto debe estar bien elaborado y cerrado». «No ajustarse a lo presupuestado puede llevarte a agotar el dinero sin haber terminado la construcción de tu vivienda», apunta el Banco de España.
LAS ENTIDADES
¿Qué bancos pueden concederte un préstamo para pagar la autoconstrucción de tu futura vivienda? «Lo cierto es que muy pocas entidades ofrecen abiertamente hipotecas autopromotor, pero la mayoría sí aprobarán tu solicitud si lo negocias y eres solvente», destaca helpmycash.com.
Bankinter es otra entidad que dispone de este producto
Este préstamo lo ofrece hipotecas.com, que es un banco online que se ofrece a financiarte la construcción de tu futura casa e, incluso, la del terreno en el que vayas a edificarla. «Es la única entidad en toda España que ofrece abiertamente esta hipoteca 2×1:compra de parcela y construcción de vivienda. Además, con esta entidad no tendrás que contratar ningún seguro o servicio adicional para obtener un interés competitivo y unas cuotas asequibles»,señala helpmycash.
Bankinter es otra entidad que dispone de este producto. Lo denomina «Creditchalet». «Hay otras entidades como Banco Santander o Abanca que tienen productos específicos para esta finalidad, pero no publican sus condiciones. Es decir, que para conocer el precio de sus hipotecas autopromotor tendrás que acudir a una oficina y preguntar. Unicaja Banco también dispone de este producto.
Los bancos virtuales como COINC, Openbank o EVO Banco no suelen conceder estos productos
«Los bancos virtuales como COINC, Openbank o EVO Banco no suelen conceder estos productos porque prefieren no asumir el riesgo asociado a la financiación de una autopromoción», según helpmycash.
