Cuando hacemos una compra o pagamos un recibo desde nuestra cuenta y no hay dinero suficiente se genera un descubierto o, lo que es lo mismo, nos quedamos en números rojos. En este caso el banco nos adelanta el dinero que nos falta para realizar el pago a cambio de unos intereses y unas comisiones.

De acuerdo con el Banco de España la decisión de poder entrar en descubierto suele ser del banco, por lo que si quieres que en tu cuenta no exista esta posibilidad, debes comunicárselo para que sepa que renuncias.

En el caso de estar en números rojos hay obligaciones que debemos cumplir. En primer lugar, está el interés de demora. Este se calcula teniendo en cuenta el saldo deudor y los días que estemos en números rojos.

Por otra parte, está la comisión por descubierto, que se calcula sobre el saldo deudor más alto que se haya producido y suele ser de alrededor del 4 % de dicho importe. El truco de esta penalización está en el mínimo, que suele ser de 15 euros.

Por ley, la suma de la comisión y del interés por descubierto no puede superar 2,5 veces el coste del tipo legal del dinero y se paga en la liquidación periódica de la cuenta (normalmente cada 6 meses). Sin embargo, cada banco fija su propia tarifa y las hay que alcanzan hasta el 7,5%.

PERO HAY MÁS…

Finalmente, nos enfrentamos a otra comisión, la de reclamación de descubierto. En este caso es un coste fijo que normalmente está entre 15 y 45 euros (dependiendo del banco) y se justifica por las gestiones que hace la entidad para pedir al cliente que ponga la cuenta en positivo.

Todo esto es legal, pero el banco debe informarnos. De acuerdo con el artículo 20 de la Ley 16/2011 del 24 de junio sobre Contratos de Créditos al consumo, en el caso de los descubiertos bancarios el consumidor debe ser informados en el plazo y forma del tipo deudor, los tipos de referencia aplicables y, si el descubierto bancario se prolonga más de un mes, del importe, el tipo deudor y las penalizaciones y gastos de demora.

Con todos estos datos, desde HelpMyCash explican que por estar en números rojos durante 10 días, con solo cinco euros, pagaremos una media de 50 euros sumando los intereses anuales (4,5%), más la comisión por descubierto (4% con un mínimo de 15 euros) y la comisión por reclamación (35 euros).

Es decir: Comisión descubierto + Comisión reclamación + Intereses durante 10 días = 15 + 35 + (5*4,5%/365*10) = 50,006€

SANTANDER, EL MÁS CARO

El cliente tiene que conocer cuánto le va a cobrar su banco si llega a esta situación. Sobre todo, el porcentaje que se aplica por la cantidad más alta en números rojos, que disparan el coste real y suponen una verdadera trampa.

El groso está en el tipo de interés anual nominal que el banco cobra sobre los descubiertos. Según recoge el Banco de España, Bankia, aplica un tipo del 7,37% y CaixaBank, del 7,29%. Mientras que la cifra baja ligeramente al 7,25% para los clientes del Santander, BBVA, Open Bank e ING, al 7,19% para los de Sabadell.

Tipo de interés nominal anual.
Tipo de interés nominal anual. Fuente: Banco de España.

Pero hay aún más diferencia en la comisión por concesión del descubierto (calculada sobre el mayor descubierto) donde CaixaBank aplica un 1,82% y el Santander un 5%. Entre medias, BBVA, Sabadell o Bankinter, pasan por el 4,50% y Bankia, el 3,68%.

Respecto a las comisiones mínimas, el Banco Santander se lleva la palma con 18 euros. Mientras Bankia, Sabadell, BBVA y CaixaBank tienen una comisión mínima de 15 euros.

BANKINTER E ING, LA MEJOR OPCIÓN

En este sentido, las mejores opciones son Bankinter o ING. El primero cobra 0,00% de comisión por concesión del descubierto. Mientras ING, como la mayoría, lo hace con un 7,25%.

Sin embargo, ninguna de las dos cobra comisiones mínimas e ING va más allá. Tampoco aplica la comisión por concesión del descubierto sobre sobre el saldo deudor más alto. Esta sí la cobra Bankinter (4,50%).

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