Si tienes hipoteca variable, el Euríbor hoy sube al 3,247% y tu próxima cuota se encarecerá unos 85 euros al mes. Toca decidir: revisar, renegociar o esperar.
He estado repasando la última referencia que certificó el Banco de España y las cuentas salen solas. Tercera subida consecutiva del índice y +1,03 puntos en un año. Sobre el papel parece una cifra abstracta; en tu recibo es dinero que se va cada mes.
Qué le pasa exactamente a tu cuota con el Euríbor al 3,247%
El Euríbor a 12 meses es el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas variables en España. Su último dato oficial, recogido por el Banco de España, lo deja en el 3,247%. Es el tercer mes consecutivo al alza y acumula un punto entero más que hace un año.
Vamos a los números. Una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% pasa a liquidar un interés global del 4,247%. La cuota mensual se coloca cerca de los 812 euros.
Frente a la revisión de hace un año, cuando el Euríbor estaba en el 2,217% y la cuota rondaba los 728 euros, el salto es de unos 85 euros al mes, cerca de 1.000 euros al año. En comparación con las revisiones más benignas del último tramo el golpe es más suave, de entre 20 y 35 euros, pero la dirección del índice no acompaña.
El Euríbor no sube para castigarte: sube porque el precio del dinero sigue caro, y tu cuota es la primera en notarlo.
Aquí viene el detalle que importa de verdad. No es solo el número de este mes: el índice se recalcula cada mes y tu entidad aplica el que corresponda a la fecha de tu contrato, no el que más te convenga. Ese desfase es el que decide si la subida te pilla ahora o dentro de seis meses.
Una décima de Euríbor parece poca cosa hasta que la multiplicas por los años que te quedan de hipoteca.
La letra pequeña que decide lo que pagas de verdad
El Euríbor no es lo único que mueve tu cuota. Cuentan también el diferencial que firmaste y, sobre todo, las bonificaciones y vinculaciones que atan tu préstamo. La letra pequeña manda.
Antes de dar por bueno cualquier cálculo, revisa tu escritura. Estas son las cuatro claves que de verdad pesan en la factura:
- El diferencial sobre el Euríbor y si tu contrato tiene suelo o techo pactado.
- Las bonificaciones por domiciliar la nómina o contratar seguros: cuánto descuentan y qué te cuestan al año.
- La comisión de subrogación y la de cancelación parcial, si te planteas cambiar de banco.
- El plazo que te queda: no es lo mismo revisar con 20 años por delante que con 8.
Puesta en números, la comparación de tu cuota antes y después de la revisión queda así de clara:
| Momento | Euríbor a 12 meses | Tipo total (Euríbor + 1%) | Cuota (150.000 euros, 25 años) |
|---|---|---|---|
| Hace un año | 2,217% | 3,217% | 728 euros |
| Hoy | 3,247% | 4,247% | 812 euros |
| Diferencia | +1,03 puntos | +1,03 puntos | +85 euros al mes |
Y ojo con confundir el TIN con la TAE. El tipo que anuncian las ofertas es solo el interés nominal; la TAE real incluye comisiones y gastos y es el único número que dice lo que de verdad pagas. Comparar uno con otro es la trampa más habitual.
La curva de tipos juega a tu favor, pero no corre
Hay un matiz que conviene no perder de vista. El Euríbor a 3 meses se colocó en el 2,634% a mediados de octubre, muy por debajo del tipo a 12 meses. Esa brecha indica que el mercado descuenta una relajación monetaria paulatina, aunque el alivio no llega de inmediato a los contratos referenciados al plazo de un año.
Qué haría yo con la revisión encima de la mesa
Con la revisión a la vuelta de la esquina, hay tres caminos. El primero es aguantar y asumir el recibo más alto. El segundo, renegociar con tu banco una novación de condiciones. El tercero, trasladar el préstamo a otra entidad mediante una subrogación, que en un mercado competitivo puede rebajar el diferencial.
Mi criterio, con el número delante: si te quedan muchos años por pagar y el diferencial es alto, las hipotecas mixtas —un tramo fijo de cinco o diez años y luego variable— han vuelto a tener sentido. Si te quedan pocos años, la batalla real está en las comisiones y no en el tipo.
Todo esto convive con el BCE, que mantiene la cautela. Aunque las presiones inflacionistas se han moderado respecto a ejercicios anteriores, el supervisor europeo frena la velocidad de las bajadas de tipos oficiales. Eso mantiene el coste del dinero todavía exigente para quien tiene una hipoteca a tipo variable y explica por qué el índice no baja al ritmo que muchos esperaba.
A efectos prácticos, quien tenga la revisión en las próximas semanas debería calcular su cuota nueva antes de que llegue y llevarla a la mesa de su banco. Nada nuevo bajo el sol, pero el orden de los pasos ahorra dinero.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Calcula tu próxima cuota aplicando el Euríbor al 3,247%, más tu diferencial, con tu capital pendiente y los años que te quedan. Pide el número exacto a tu banco.
- Qué vigilar: El dato del Euríbor del próximo mes y la reunión del BCE, que marcarán si la subida se consolida o se frena. Ojo también a la fecha exacta de tu revisión.
- El error a evitar: Dar por bueno el primer cálculo sin revisar las bonificaciones y comisiones de tu escritura. Y no confundir nunca el TIN con la TAE real.
