EN 30 SEGUNDOS
- ¿Qué ha pasado? Idealista repasa el método de los 6 sobres y lo aplica al ahorro previo a la compra de vivienda.
- ¿Quién está detrás? El portal Idealista, que recupera una técnica atribuida al escritor y empresario T. Harv Eker.
- ¿Qué impacto tiene? Sirve para planificar por objetivos la entrada, los gastos de compraventa y los impuestos, que juntos añaden entre un 10% y un 12% al precio.
El método de los 6 sobres que repasa Idealista ordena el ahorro para la entrada de vivienda, unos 60.000 euros entre aportación y gastos. La técnica, pensada para separar el dinero por objetivos, ayuda a planificar la compra con antelación.
La fórmula, atribuida al escritor y empresario T. Harv Eker, reparte los ingresos mensuales en seis categorías porcentuales y asigna un destino concreto a cada euro. Se puede aplicar con efectivo, con varias cuentas bancarias o con huchas digitales, siempre que se respete el presupuesto fijado para cada sobre.
El reparto más conocido reserva el 55% a necesidades básicas, el 10% al ahorro a largo plazo, el 10% a formación, el 10% a inversión, el 10% a ocio, y el 5% a donaciones o regalos. La clave es separar el ahorro antes de gastar el resto, no cuando ya no queda dinero.
Qué reparte cada sobre y cuánto se acumula en un año
Con unos ingresos netos de 1.800 euros al mes, el método asigna 990 euros a necesidades básicas, 180 euros al ahorro, 180 euros a formación, 180 euros a inversión, 180 euros a ocio y 90 euros a donaciones. Las partidas de ahorro e inversión suman 4.320 euros al año si se mantiene la disciplina los doce meses.
Aplicado a la compra de una casa, ese 10% de ahorro se queda corto. Reunir una entrada de 60.000 euros a razón de 180 euros al mes exige casi 28 años, un plazo que ningún comprador de primera vivienda está dispuesto a esperar. La recomendación práctica pasa por redirigir temporalmente las partidas de ocio y de inversión hacia el objetivo inmobiliario y elevar el porcentaje de ahorro por encima del 10% durante la fase de acumulación.
El método ordena el presupuesto, pero comprar una vivienda en España obliga a tensar el reparto mucho más allá del 10% que la técnica reserva al ahorro.
Otra vía es etiquetar el dinero con subcuentas bancarias. Muchas entidades ofrecen huchas digitales gratuitas y programar una transferencia automática el mismo día de la nómina evita que el ahorro se diluya en el gasto corriente. La propia fuente admite que la técnica no exige manejar efectivo: basta con una hoja de cálculo y disciplina.
La cuenta real: entrada, gastos de compraventa e impuestos
Para comprar una vivienda, el comprador necesita reunir al menos el 20% del precio como entrada —salvo que acceda a una hipoteca al 100%—, más un 10-12% adicional para cubrir los gastos. En una casa de 200.000 euros, esa cifra se traduce en 40.000 euros de entrada y otros 20.000 euros de gastos.
El ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) es la carga más pesada en la vivienda usada y varía por comunidad autónoma, con tipos que oscilan entre el 6% y el 10%. En la obra nueva se sustituye por el IVA del 10% más el AJD autonómico, que añade en torno a un 1%.
A eso se suman la notaría, entre 600 y 1.000 euros, y el Registro de la Propiedad, con honorarios de entre 400 y 700 euros. Son importes pequeños comparados con la entrada, pero forman parte del mismo objetivo de ahorro.
La disciplina importa más que el porcentaje exacto que se asigne a cada sobre. El método nació para repartir el sueldo por objetivos, no para financiar el mayor desembolso de una vida.
La Ficha del Inversor
La métrica clave es la tasa de esfuerzo de ahorro. Para reunir los 60.000 euros que exige una vivienda de 200.000 euros en cinco años, el comprador necesita apartar 1.000 euros al mes, muy por encima del 10% que reserva el método con un sueldo medio. La tendencia a seis meses no invita al optimismo: mientras los precios de la vivienda no cedan y el Euríbor siga marcando la cuota de las hipotecas variables, el esfuerzo previo a la compra seguirá al alza.
El perfil al que este método sirve de verdad es el comprador de primera vivienda con ingresos estables que necesita disciplina, no el inversor patrimonial que ya dispone de colchón para la entrada. Con ingresos bajos, el propio Idealista recomienda flexibilizar el reparto: separar un 3% o un 5% constante resulta más útil que fijar una meta inasumible.
El próximo balance trimestral del INE sobre compraventa e hipotecas dirá si el esfuerzo previo a la compra se relaja o se tensa aún más de aquí a final de año.
