Cotizar por la base mínima de autónomos durante toda la vida laboral reduce las cuotas mensuales, pero desploma la pensión de jubilación en 2026.
La brecha del 40%: el coste real de cotizar al mínimo
Durante décadas, miles de trabajadores por cuenta propia eligieron cotizar por la base mínima en el RETA para disponer de mayor liquidez mensual. En sectores con ingresos variables o márgenes reducidos, esta decisión fue la norma habitual: en 2023, el 86,6% de los autónomos cotizaba por el mínimo. Sin embargo, esta estrategia pasa factura al calcular la jubilación. El resultado es contundente: la pensión media de los autónomos es un 40% inferior a la del Régimen General. Aunque la reforma de ingresos reales busca corregir progresivamente esta desigualdad, no altera el pasado. Quienes han cotizado décadas por bases mínimas arrastrarán este impacto en sus futuras pensiones.
El cálculo en 2026: ¿cuánto cobrarás de pensión básica?
La jubilación de un autónomo se calcula igual que la de un asalariado. Para determinar la base reguladora, la Seguridad Social suma las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y las divide entre 350. Las bases de los últimos 24 meses se computan nominalmente, mientras que las anteriores se actualizan con la inflación. No obstante, el colectivo de autónomos sufre una desventaja histórica: no cuenta con la integración de lagunas de cotización. Esto significa que los periodos sin cotizar computan como cero, hundiendo la media.
Si tomamos como referencia un autónomo que se jubila en 2026 habiendo cotizado únicamente el mínimo de 15 años bajo la base mínima de rendimientos reducidos (653,59 euros al mes), tendrá derecho solo al 50% de su base reguladora. A efectos prácticos, el resultado inicial se desploma hasta los 326,80 euros al mes. Al ser una cuantía inviable para vivir, la Seguridad Social activa el complemento a mínimos para elevar la prestación hasta el suelo legal.
El complemento a mínimos en 2026: un salvavidas condicionado
Para evitar situaciones de extrema necesidad, el Estado añade un complemento económico que cubre la diferencia entre la pensión real y la mínima establecida por ley. Tras la última actualización, las pensiones mínimas garantizadas para jubilados de 65 años o más en 2026 quedan fijadas en:
- Con cónyuge a cargo: 1.256,60 euros al mes (17.592,40 euros anuales).
- Sin cónyuge (unidad unipersonal): 1.018,60 euros al mes (14.260,40 euros anuales).
- Con cónyuge no a cargo: 966,70 euros al mes (13.533,80 euros anuales).
A ver, esto parece una solución sencilla, pero tiene una letra pequeña muy importante. Este complemento no es consolidable ni vitalicio por defecto. Para cobrarlo, el pensionista no puede superar un límite de ingresos externos anuales en 2026 (9.442,00 euros sin cónyuge o 11.013,00 euros con cónyuge a cargo). Si el jubilado tiene rentas de alquileres, planes privados o inversiones que superen ese tope, la Seguridad Social le retirará el complemento. Como consecuencia directa, su prestación real volverá a caer a los 326,80 euros mensuales calculados por sus cotizaciones reales. Es una trampa financiera para quienes planifican complementar su jubilación de forma privada sin haber consultado la sede electrónica de la Seguridad Social.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: El cálculo se realiza automáticamente al solicitar la jubilación ordinaria, fijada en 2026 en 66 años y 10 meses (o 65 años con más de 38 años y 3 meses cotizados).
- ✅ Requisitos clave: Haber cotizado al menos 15 años, con un mínimo de 2 años incluidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación.
- 🌐 Dónde solicitarlo: A través de la sede electrónica de la Seguridad Social, vía telefónica o presencialmente en las oficinas del INSS solicitando cita previa.
- 💰 Importe o coste: Jubilación real desde 326,80 euros al mes, complementada por ley hasta un mínimo de 1.018,60 euros (sin cónyuge) o 1.256,60 euros al mes (con cónyuge a cargo).
- ⚠️ Error a evitar: Superar el límite anual de ingresos extras de la Seguridad Social (9.442 o 11.013 euros con cónyuge a cargo), lo que elimina de inmediato el complemento.
