El ministro de Economía, Carlos Cuerpo, lo puso en contexto el pasado 7 de enero al presentar el anteproyecto: el crédito al consumo había llegado en noviembre de 2025 a los 114.000 millones de euros, un máximo histórico, y eso hacía urgente reforzar la protección de los consumidores. El texto distingue entre dos grandes bloques: el régimen general del crédito al consumo y el específico para productos de alto coste. En el régimen general, el límite de los costes totales, intereses más comisiones, lo publicará trimestralmente el Banco de España con un criterio decreciente: a mayor importe del préstamo, menor techo de costes. Hasta que entre en vigor el desarrollo reglamentario, el límite provisional es del 22%.
Las tarjetas revolving, en el foco de la reforma
El producto que más inquieta a los reguladores y a las organizaciones de consumidores es el de las tarjetas revolving. Su mecanismo, un límite de crédito rotatorio que se recarga conforme se paga, genera una sensación de control que puede ser engañosa. Muchos titulares no calculan bien el coste real del aplazamiento porque la cuota mensual parece razonable, pero el tipo de interés efectivo anual puede estar muy por encima del 20%. La nueva normativa afecta no solo a los contratos nuevos sino también al stock existente, lo que amplía considerablemente su alcance.
Qué significa esto si tienes un préstamo de este tipo
Si tienes una tarjeta revolving o un préstamo rápido contratado antes de que entre en vigor la ley, la entidad deberá adaptar las condiciones al nuevo marco legal. En la práctica, eso puede significar una reducción de los costes aplicables. Si estás pensando en contratar este tipo de financiación en los próximos meses, la recomendación es esperar a que el marco regulatorio quede claro. Y si ya tienes algo contratado que te genera dudas, revisar la TAE real con la calculadora del Banco de España es siempre el primer paso.
El Tribunal Supremo ya ha establecido en varias sentencias que tipos de interés muy superiores al precio medio de mercado pueden ser declarados usurarios. El umbral que han usado los tribunales en sentencias recientes oscila entre el 20% y el 25% TAE según el tipo de producto. Si tu tarjeta o préstamo supera esos niveles, tienes margen para reclamar la nulidad del contrato y la devolución de los intereses pagados en exceso. El proceso requiere reclamación previa a la entidad y, si no hay acuerdo, acudir a la vía judicial o al Banco de España como organismo supervisor.
El segmento de los micropréstamos y créditos rápidos online es el que concentra los tipos más elevados del mercado. El anteproyecto de ley establece para este segmento condiciones especialmente restrictivas: límites más bajos, obligación reforzada de evaluación de la solvencia del solicitante y restricciones en la comercialización mediante publicidad que incite al endeudamiento. Para los consumidores con historial crediticio más complicado, que son los que más suelen acudir a estos productos, la reforma busca dar protección sin eliminar el acceso al crédito.
Antes de contratar cualquier financiación, la TAE, la tasa anual equivalente, es el único indicador que permite comparar productos en igualdad de condiciones. No el tipo nominal ni la cuota mensual: la TAE incluye todos los costes. El Banco de España tiene un comparador gratuito de productos financieros que vale la pena usar antes de firmar nada.
