Comprar una casa antes de los 40 en España se ha convertido, para muchos, en algo parecido a intentar escalar una montaña con mochila llena. No es imposible… pero cada paso cuesta. Los precios de la vivienda siguen altos, ahorrar una entrada importante no siempre es fácil y, además, los salarios de los primeros años de carrera profesional no suelen dejar demasiado margen.
Hace no tanto tiempo —quizá lo recuerden nuestros padres— comprar vivienda era casi un paso natural al empezar la vida adulta. Hoy, en cambio, muchos jóvenes sienten que ese momento se retrasa una y otra vez.
Aun así, algo empieza a moverse en el mercado hipotecario. Según el análisis de distintos portales especializados del sector financiero, los bancos han comenzado a mirar con más interés al comprador joven. No porque hoy sea el cliente más solvente del mundo, sino porque representa algo muy valioso para una entidad financiera: futuro.
Y es que, aunque actualmente solo una de cada diez hipotecas en España la firma alguien menor de 40 años, las entidades ven en este perfil una relación a largo plazo. Menos ahorro ahora, sí. Pero también una carrera profesional por delante y, en teoría, ingresos que irán creciendo con los años.
A veces el banco piensa más en el mañana que en el presente.
Más financiación para quienes aún no han podido ahorrar
Una de las principales dificultades al comprar vivienda suele ser la entrada inicial. Lo habitual es que los bancos financien alrededor del 80% del valor de la vivienda, lo que obliga al comprador a tener ahorrado ese 20% restante… más los gastos.
Y ahí es donde muchos jóvenes se quedan fuera.
Por eso, las hipotecas pensadas para menores de 35 o 40 años están empezando a romper esa barrera. Algunas entidades ya ofrecen financiación del 95% e incluso del 100% del valor de tasación.
Otro punto clave es el plazo. Muchas de estas hipotecas se alargan hasta los 40 años, lo que permite que la cuota mensual sea más llevadera. No es magia, claro. Simplemente se reparte el préstamo en más tiempo.
Eso sí, hay que tener algo muy presente: cuanto más largo es el plazo, más intereses se terminan pagando al final de la vida del préstamo.
Además, estas condiciones suelen ir acompañadas de lo que en el sector llaman “vinculación”: domiciliar la nómina, contratar seguros o utilizar otros productos del banco. Nada nuevo, pero conviene tenerlo en cuenta.
Las hipotecas a tipo fijo que más están llamando la atención
Dentro del mercado de hipotecas para jóvenes, algunas entidades están destacando especialmente en las ofertas a tipo fijo.
Por ejemplo, ING ofrece financiación de hasta el 100% para menores de 35 años, algo que no es tan habitual. Eso sí, el tipo de interés bonificado es algo más alto que en otras opciones del mercado, con un TIN que ronda el 3,70%.
En el caso de Banco Santander, la financiación llega hasta el 95% para menores de 36 años. En este caso suele requerirse un aval adicional, aunque a cambio el tipo de interés es bastante competitivo: alrededor del 2,55% bonificado.
También BBVA se posiciona con fuerza en este segmento. Su hipoteca para jóvenes puede cubrir hasta el 95% del valor de la vivienda y, además, no aplica comisión de apertura. El interés bonificado se sitúa aproximadamente en el 2,60%.
Pequeños matices que, en una hipoteca a varias décadas, pueden terminar marcando miles de euros de diferencia.
Las opciones variables también ganan terreno
Para quienes prefieren asumir algo más de riesgo a cambio de intereses potencialmente más bajos, las hipotecas variables siguen teniendo bastante presencia.
Aquí vuelve a aparecer ING, que ofrece financiación de hasta el 100% también en esta modalidad. La estructura suele incluir un tramo inicial fijo y, después, un diferencial bonificado de Euríbor + 0,79%.
Por su parte, Kutxabank se sitúa entre las opciones más competitivas del mercado, especialmente para quienes están dispuestos a vincularse más con la entidad. Su diferencial puede situarse en Euríbor + 0,49%, financiando hasta el 95% del valor de la vivienda (e incluso el 100% en algunos casos en la Comunidad de Madrid).
Y luego está Bankinter, que juega otra carta diferente. Aunque limita la financiación al 80%, permite plazos de amortización de hasta 40 años, lo que ayuda a reducir la cuota mensual. Su diferencial ronda el Euríbor + 0,50%.
A veces la clave no está en pedir más dinero… sino en pagar un poco menos cada mes.
