La subida de tipos ha traído un aumento de la reunificaciones y menos ahorro mensual con esta operación. La deuda por tarjeta de crédito es lo que más “se reunifica”, seguido de préstamos personales, hipotecas, minicréditos y por último otro tipo de deuda. La banca es la preferida por los usuarios para realizar esta acción.
LA REUNIFICACIÓN, LAS HIPOTECAS Y LAS FAMILIAS
A pesar de esta subida de tipos, las reunificaciones suben. Si el año pasado 810.000 familias declararon que habían optado por reunificar, en este último año son 883.000, 73.000 familias más que hace tan solo 10 meses, subiendo del 4,4% al 4,8%. Se dispara el coste de reunificar deudas que pasa del 4,00% al 5,48% y con ello se reduce el ahorro conseguido. Si en 2022 la cuota refinanciada suponía un ahorro del 75,20% con respecto a lo que se pagaba sin refinanciar, este baja un 4,40% hasta conseguir un ahorro medio del 70,8% actualmente, según un informe de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).
Si el año pasado 810.000 familias declararon que habían optado por reunificar, en este último año son 883.000
Con respecto a los productos, hay algunos cambios significativos que también muestra las variaciones de este primer año. No cambia el orden, la más importante son tarjetas de crédito, seguido de préstamos personales, hipotecas, minicréditos y por último otro tipo de deuda. La que más sube, y de forma importante es hipotecas. Si hace un año un 59,20% de las reunificaciones, ahora se eleva hasta un 64,20%, un 5,00% más. «Es llamativo que este porcentaje supere a las reunificaciones instrumentalizadas con este tipo de productos, lo que podría conllevar que en casos de pequeñas deudas se estén utilizando otros tipos de préstamos como los privados», dice Asufin.
LOS MINICRÉDITOS, AL ALZA
También suben minicréditos, que pasan del 42,30% al 44%, lo que supone una subida por encima del 1,7% en un año. Por último también sube préstamos personales pasando del 76,00% al 77,00%, un 1% más que hace un año. En el lado contrario baja tarjetas, que aunque hemos visto sigue siendo la más importante pero pasa de 92,30% al 91,10%, un 1,20% menos. También se reduce ligeramente otro tipo de deudas, que pasa del 14,70% al 14,50%, un 0,20% menos.
La REUNIFICACIÓN que más sube, y de forma importante es LA DE hipotecas
De todos los cambios se observa uno muy relevante, por las implicaciones generalmente en coste: la subida de las reunificaciones en banco, que suelen ser más económicas en tipos de interés y con unos costes añadidos mínimos y limitados a una tasación junto al coste de la copia de escritura e inscripción registral. Por el contrario, cuando se realizan en otro tipo de entidad suelen mediar también comisiones que incluso llegan al 10% del capital prestado. La realidad en el ámbito de las deudas es que las refinanciaciones en banco se acercan a 3 de cada 4, en concreto a un 72,10%, un 3,90% más que el 68,20% del año 2022. Bajan también las que se realizan a través de EFC, algo también lógico ya que generalmente este tipo de entidades refinancian por préstamos al consumo y si sube el volumen de deudas da una respuesta menor. Así pasa del 5,50% al 5,30%, un 0,20% menos. Pero lo más relevante son las que realizan otro tipo de entidad que caen en un 3,40%, para pasar del 26,00% al 22,60%.
LAS REUNIFICACIONES MÁS CARAS
Según Asufin, «una de las consecuencias más perniciosas para los consumidores está en que unas reunificaciones más caras en sus tipos de interés también se alargan, consecuencia también lógica de búsqueda de una menor cuota en el corto plaz»o. «Así las reunificaciones de menos de 5 años caen de forma muy importante pasando del 37,60% del año 2022 al 32,30% actual, un 5,30% menos. Las subidas en los tramos medios son pequeñas. De 5 a 10 años pasa del 12,60% al 13,10% un 0,50% más y de 10 a 15 años del 17,30% al 18,10% un 0,80% más. El alza más importante es en más de 15 años, donde se concentra la mayoría de las reunificaciones hipotecarias que pasa del 32,50% en 2022 al 36,50% más, un 4,00% más y convirtiéndose por primera vez en el tramo en plazo más relevante de las reunificaciones», apuntaron desde la organización que preside Patricia Suárez.
LAs reunificaciones más caras en sus tipos de interés también se alargan, consecuencia también lógica de búsqueda de una menor cuota en el corto plazo
En relación alas formas de comercialización y malas prácticas «es especialmente preocupante su aumento, especialmente al vincular productos para conseguir una reunificación hipotecaria», señalan desde Asufin.»Respecto a la inclusión de gastos dentro del préstamo sigue siendo la práctica más común con una subida del 0,90% con respecto al 85,20% del año pasado hasta suponer un 86,1%. Esto supone que el intermediario cobre sus comisiones que, como hemos visto, son elevadas y que al repercutirse dentro de un préstamo a 30 o 40 años su coste se eleve de forma muy importante», dicen.
«Por el contrario, la inclusión de honorarios es minoritaria, un 22,30% y solo crece un 0,30% con respecto al 22,00% de 2022. Este hecho no suele suponer que el cliente tenga este dinero, aunque haga el desembolso puede darse el caso que pida una mayor cantidad refinanciada para este fin, pero sí es el consumidor el que lo paga directamente al principio de la operación», apuntan.
«Lo más preocupante es que tras las reunificaciones las entidades están consiguiendo vincular al cliente con todo tipo de productos. Ya supone un tercio del total, un 33,40% y lo más importante es que es un 7% más que el 26,40% del año 2022», termina Asufin.
