Banco de España (BdE) y compras. Caíste en la tentación y llegas a la caja cargado de prendas. Piensas que quizá no debiste haber cogido los últimos pantalones, pero en la caja te ofrecen una solución rápida: “compra ahora y paga después”. La revolución digital y los cambios en el comportamiento de los consumidores han transformado mucho el modo en que se gestionan las finanzas y, especialmente, el uso de métodos de aplazamiento de pago para compras de bienes y servicios en los puntos de venta, según destaca el Banco de España en el Portal del Cliente Bancario. En este contexto, se explica el auge del “compra ahora y paga después” (“Buy Now, Pay Later”, en inglés o “BNPL”), que ofrecen los establecimientos comerciales a través de bancos, otras entidades financieras y fintech.
BDE Y EL MÉTODO
Este método consiste en fraccionar y aplazar los pagos de las compras realizadas por el consumidor, ya sea en un punto de venta físico u online. Está pensado básicamente para compras de importes no muy elevados (por ejemplo, moda, deporte o electrónica). El consumidor puede decidir en el momento de la compra si desea aplazar el pago mediante un crédito concedido casi de forma automática que deberá devolver en cuotas mensuales. Estos créditos pueden tener o no intereses y comisiones, dependiendo de la oferta de la entidad, aunque es frecuente que no los tengan. No obstante, hay que valorar que, en caso de no atender el pago de alguna de las cuotas acordadas, la entidad podría cobrar intereses de demora y comisiones por impago, lo que elevaría de forma importante el coste del crédito recibido.
En España es fácil observar cómo ofrecen este método de pago aplazado en numerosas compras online y cada vez más en puntos de venta presenciales, según señala el Banco de España en el Portal del cliente bancario.
En España es fácil observar cómo ofrecen este método de pago aplazado en numerosas compras online
En principio, una de las principales ventajas para el consumidor del “compra ahora y paga después” es la inmediatez en su proceso de aprobación, además de la flexibilidad financiera, pues puede pagar más adelante lo adquirido en el momento.
No obstante, antes de hacer uso de este método, es importante que conocer también los riesgos que implica. Así, la acción “compra ahora y paga después” puede provocar una falsa sensación inmediata de ahorro y, por tanto, puede generar un riesgo auténtico de sobreendeudamiento si se financian varias compras con este sistema y se incrementan considerablemente los gastos en meses futuros, comprometiendo el dinero del que se dispondrá a medio y largo plazo.
EL PROCESO Y EL BDE
No se percibe como un crédito y, por tanto, no se le dedica el mismo nivel de atención a la información recibida durante el proceso de comercialización y contratación, como ocurriría con cualquier otro tipo de financiación. De este modo, se pueden dar sorpresas en el futuro como, por ejemplo, el cobro de comisiones e intereses.
En definitiva, “comprar ahora y pagar después” resulta muy tentador, pero puede fomentar la compra impulsiva. Por ello, debe primar la sensatez en las decisiones de compra para evitar el sobreendeudamiento y comprometer las finanzas personales a medio o largo plazo, según el Banco de España.
LAS ALIANZAS
Santander Corporate & Investment Banking (Santander CIB), Allianz Trade y Two se han asociado para ofrecer la primera solución global B2B (‘business to business’ o entre empresas) de pago aplazado o ‘Buy Now Pay Later’ (BNPL, por sus siglas en inglés) para grandes compañías multinacionales, según han comunicado hoy a través de una nota de prensa.
Con esta solución, las empresas podrán contar con una solución integral para ofrecer a sus clientes comerciales pagos aplazados en el momento de la compra.
A través de la tecnología de la plataforma de pago Two, Santander CIB financia los pagos por adelantado a las empresas y ofrece condiciones de crédito a los clientes a nivel mundial, al tiempo que Allianz Trade protege toda la cadena de valor contra el riesgo de impago, lo que incluye el riesgo de crédito.
A través de la tecnología de la plataforma de pago Two, Santander CIB financia los pagos por adelantado a las empresas y ofrece condiciones de crédito a los clientes a nivel mundial,
Como parte de esta colaboración, Allianz Trade evalúa solicitudes de crédito de forma instantánea a través de su API (interfaz de programación de aplicaciones, por sus siglas en inglés) gracias a su base de datos, que contiene información comercial, financiera y estratégica sobre alrededor de 80 millones de empresas de todo el mundo. De esta manera, Santander CIB podrá tomar decisiones de financiación en el acto. Todo este proceso se agiliza y se configura a través de la tecnología BNPL de Two.
Además, las empresas contarán con un soporte global multidivisa para reducir la necesidad de modelos operativos complejos con diversos proveedores de tecnología, seguros comerciales y crédito comercial.
EL COMPLEMENTO
Esta nueva solución para empresas permite a Santander cubrir todo el espectro de productos BNPL, ya que complementa a Zinia, la solución BNPL de empresa a consumidor (B2C) lanzada por el área de Digital Consumer Bank de la entidad.
Por su parte, Allianz Trade y Two se asociaron a principios de este año para ofrecer una solución BNPL B2B para pymes en el Reino Unido.
