Correos solo no puede solucionar el problema. El 55% de municipios españoles (1,6 millones de personas) no tiene acceso al efectivo y las soluciones alternativas, como ofibuses o acuerdos con otros operadores como Correos tienen un alcance limitado por cobertura o coste. Existen soluciones, muy arraigadas en países de nuestro entorno, basadas en la entrega de efectivo en los comercios, ya sea directamente o como parte de una compra. Estas soluciones tienen claras ventajas, tanto en costes como en cobertura, frente a la instalación de cajeros, según un informe de TOPii.
“Tras la reducción de las redes bancarias es necesario facilitar el acceso al efectivo sin costosas inversiones, aprovechando nuestra red más extensa y próxima a los ciudadanos como son los comercios”, señalan desde TOPii en un análisis al que ha tenido acceso MERCA2.
ÚLTIMOS 15 AÑOS
En los últimos 15 años la banca se ha enfrentado a crisis inmobiliarias, de liquidez y entornos de tipos negativos, a las que ha sobrevivido migrando la relación con sus clientes al mundo digital y reduciendo el número de sucursales. En este periodo se han cerrado más de la mitad de las oficinas bancarias y la cuarta parte de los cajeros automáticos, siguiendo necesarios criterios de rentabilidad.
Una consecuencia de esta transformación es que el 55% de municipios españoles (1,6 millones de personas) no tienen acceso al efectivo. Soluciones alternativas, como ofibuses o acuerdos con otros operadores, tienen un alcance limitado por cobertura o coste.
Soluciones alternativas, como ofibuses o acuerdos con otros operadores, tienen un alcance limitado por cobertura o coste
Existen soluciones, muy arraigadas en países de nuestro entorno, basadas en la entrega de efectivo en los comercios, ya sea directamente o como parte de una compra. Estas soluciones tienen claras ventajas, tanto en costes como en cobertura, frente a la instalación de cajeros en poblaciones en que ya han sido deficitarios. En España ya existen fórmulas similares, con alcance todavía limitado.
MEDIDAS CON ÉXITO LIMITADO
Agregan que se han implantado soluciones alternativas, con éxito limitado. “En algunas zonas rurales existen desde hace años soluciones como las oficinas móviles u ofibuses que se desplazan por los pueblos donde no existen oficinas bancarias. Se puede destacar el ofibús(primero de Bankia y ahora de CaixaBank), que en 2020 dio servicio a 250.000 personas residentes en 373 municipios. «Estas oficinas móviles son una solución limitada, tanto por el tiempo limitado que permanece el ofibus como por sus limitaciones para el acceso a efectivo”, estiman.
algunas entidades financieras están impulsando el uso de la red de oficinas de Correos como medio alternativo para disponer de servicios financieros
Apuntan también que “algunas entidades financieras están impulsando el uso de la red de oficinas de Correos como medio alternativo para disponer de servicios financieros. En septiembre de 2020 Correos anunció un acuerdo con Banco Santander para ofrecer servicios bancarios básicos en toda España a través de los 4.675 puntos de atención. También existe el anuncio de instalar cajeros automáticos en 1.200 de sus oficinas, de estos, 300 se instalarán en pequeñas poblaciones de zonas rurales”.
OTRAS INICIATIVAS
Asimismo, la Red Castellano Manchega de Desarrollo Rural (RECAMDER) también ha llegado a un acuerdo con Prosegur Cash para instalar 100 cajeros automáticos en edificios de titularidad municipal en los municipios pequeños con mayores necesidades de la Comunidad Autónoma.
Igualmente existen iniciativas similares en otras Comunidades autónomas”. Sin embargo, estas medidas no parecen la solución definitiva”, estiman. Argumentan que “un cajero automático es un dispositivo muy caro y que precisa de mucho mantenimiento. Sólo para mantenerlo operativo se precisan 1.000 € mensuales y se necesitan 56 retiradas de efectivo diarias para pagar el mantenimiento, cosa que en pueblos pequeños no parece probable que se produzca. De hecho, ese es el motivo de que se eliminaran, que no eran rentables”. “Lo que quiere decir que la apertura de nuevas oficinas y cajeros será muy probablemente ineficiente y deficitaria. Ineficiencia que en última instancia acabará pagando el cliente bancario”.
LA INNOVACIÓN YA ESTÁ EMPEZANDO A RESOLVER EL PROBLEMA
En este punto, consideran que la innovación, la mejor solución. “Ya está empezando a resolver el problema. “Aunque las entidades bancarias han desaparecido de los pueblos pequeños, no lo van a hacer establecimientos como supermercados, farmacias, gasolineras, estancos, despachos de lotería… Por pequeño que sea el pueblo siempre dispondrá de un supermercado. ¿Y si pudiéramos sacar dinero directamente en el comercio?. Esta operación se denomina ‘cashback’ o ‘cash-in-shop’, en función de si se saca dinero a la vez que se realiza una compra, o si solo se saca dinero, sin vincularlo a una compra. Su uso está muy extendido en países de nuestro entorno, en los que se utiliza desde hace décadas y es un sistema cómodo para el usuario e integrado en sus usos habituales.
LAS VENTAJAS
El ‘cashback’ tiene varias ventajas respecto a las iniciativas ya comentadas de acceso al efectivo. La primera de ellas es que la solución no requiere costosas inversiones como las oficinas o los cajeros, porque la infraestructura utilizada es la existente en el comercio. Sólo requiere una aplicación en el móvil, o, como en algunos países cercanos, una tarjeta. La segunda es la cobertura prácticamente universal de los comercios, ya que es difícil encontrar un pueblo que no cuente con bar, tienda, supermercado… y, por último, no depende de las redes bancarias y de comisiones cruzadas entre bancos en función de acuerdos bilaterales, como los cajeros, sino que introduce nuevos jugadores en el mercado, que lo dotan de mayor competencia y por tanto precios más competitivos.
En España ya existen varias redes que facilitan el servicio de ‘cashback’
En España ya existen varias redes que facilitan el servicio de ‘cashback’, alguna de ellas con más de 30.000 puntos de comercio adheridos, y más de 3 millones de clientes bancarios. Su extensión a la industria bancaria y al comercio en general contribuiría de forma eficaz, eficiente y no deficitaria a solucionar el problema del efectivo.
LA CNMC Y OTRO ESTUDIO
La propia Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), en su “Estudio sobre la retirada de efectivo en cajeros automáticos” (E/CNMC/003/21), tras constatar la reducción sostenida de cajeros automáticos en los últimos quince años, y su impacto en las zonas rurales (55% de municipios y 3% de la población sin servicio de efectivo), señala la necesidad de adoptar un marco legal que impulse fórmulas como el ‘cashback’ y el ‘cash-in-shop’, mucho más desarrollados en otros países europeos y con gran potencial para aumentar el acceso al efectivo.
Esperemos que los sistemas alternativos de acceso al efectivo sigan desarrollándose a buen ritmo, y que pronto contemos con un marco regulatorio que fomente y dé seguridad a todos los actores de estos sistemas. Nuestro entorno rural, y el no tan rural, lo agradecerán.
