Un préstamo a la entidad de toda la vida. Al no poder hacer frente al mismo, se recurre a otra institución más pequeña. Y como más que disminuir, la deuda sigue engordando, se piden micropréstamos. ¿Resultado? Sobreendeudamiento.
“En España, aproximadamente el 8% de los préstamos y tarjetas de crédito a nombre de personas físicas están en situación de impago”, señala Juan Pablo Zorrilla, CEO y fundador de la fintech Resuelve Tu Deuda.
De media, un ciudadano tiene una deuda de 15.000 euros, repartida en 6,6 diferentes cestas. Por Comunidades Autónomas, Madrid es la que tiene la mayor cartera de crédito al consumo vencida (unos 1.500 millones de euros) seguida de Cataluña (900 millones) y Andalucía (600 millones). En total, 5.500 millones de crédito al consumo moroso.
Madrid es la CCAA que tiene la mayor cartera de crédito al consumo vencida, unos 1.500 millones de euros
“Ofrecemos a los clientes que no pueden pero que quieren pagar su deuda una solución acorde a su situación financiera y que les permita saldar sus compromisos por sus propios medios, sin recurrir a nuevas obligaciones, ni renunciar a su patrimonio”, concreta Juan Pablo Zorrilla.
NO REUNIFICA LA DEUDA
Resuelve Tu Deuda comenzó a operar en España en agosto pasado, y ya cuenta con 150 clientes, con una deuda acumulada entre ellos de dos millones de euros. Para finales de 2019, sus previsiones son alcanzar alrededor de 3.500 clientes y una deuda administrada de 52 millones de euros.
¿Cómo funciona? Primero se realiza un análisis de la situación financiera para así diseñar un plan de pagos personalizado. “Mes a mes el cliente deposita la cifra acordada en un plan privado hasta acumular la cantidad suficiente para liquidar la deuda”, indica Ricardo Camarena, su director de Operaciones. De manera paralela, negocia con los acreedores y busca los descuentos. “La entidad acaba recibiendo parte del dinero que creía perdido.Logramos convertirnos en aliados para ambas partes y que ambas partes ovtengan el mejor resultado”, añade.
Por tanto, no concede préstamos, ni consolida o reunifica las deudas. Tampoco contribuye a reestructurar la deuda en una nueva obligación financiera a más largo plazo. ¿Dónde está el negocio? Resuelve Tu Deuda se lleva una comisión mensual del 0,6% sobre la deuda inicial del cliente (por tanto, seis euros por cada 1.000 de deuda gestionada), más una comisión del 15% sobre el descuento final que obtengan siempre y cuando tengan éxito.
“Cuando alguien destina más del 30% de los ingresos al pago de la deuda, excluyendo hipotecas, se encuentra técnicamente sobreendeudado”, explica Ricardo Camarena. Si se supera, el margen de actuación que queda para solventar imprevistos es casi nulo. Lo que viene a continuación es la insolvencia.
“El primer error de nuestros clientes es ver la tarjeta como un excedente a su ingreso. Es entonces cuando se empieza a generar el efecto ‘bola de nieve’. Se pide una segunda tarjeta, incluso una tercera, o un préstamo personal para hacer frente a la deuda. Para cuando se quieren dar cuenta no pueden pagar y les resulta difícil negociar con cada acreedor”, concluye Ricardo Camarena.
