Clientes, clientes y clientes. La banca, de cara a los próximos años, y así lo han reflejado en sus diferentes planes, tiene como epicentro de su gestión al cliente. Ganar usuarios para incrementar volumen es un mantra autoimpuesto: BBVA, Santander, Bankia, CaixaBank… Y ahí las hipotecas jugarán un papel determinante. Por eso, y tras la calma vivida durante 2017, las entidades financieras están poniendo nuevos cebos para ser un panal de rica miel.
Son ya cuatro años en los que viene aumentando el número de hipotecas. En 2017, y según el Instituto Nacional de Estadística (INE), su número fue (si nos referimos a viviendas), de 310.096, un 9,7% superior a un año antes. Una tendencia que continúa en 2018: el número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad fue de 29.778, un 9,2% más que en el mismo periodo de 2017.
El español paga una mensualidad media de 449 euros, más las comisiones propias del producto
¿Cómo es la hipoteca que solicitan los españoles? Según datos de Rastreator.com, el coste medio de la vivienda es de 184.593 euros. Si hablamos del préstamo solicitado, este se sitúa en 126.732 euros. ¿Y cuál es el plazo de amortización? 23,5 años. Por tanto, hablamos de una mensualidad de 449 euros de media, más las comisiones propias del producto. Toda una perita en dulce para la banca.
“Es fundamental conocer bien todas las opciones de mercado para poder quedarnos con aquella que ofrece las condiciones más idóneas para nuestras necesidades particulares”, asegura Víctor López, responsable del comparador financiero de Rastreator.com.
BBVA da el pistoletazo de salida
La oferta que ofrecen las entidades financieras es de lo más variada. Y, para el bien del bolsillo del consumidor, están sufriendo recortes en lo que va de año. BBVA ha abierto la caja de los truenos con su apuesta: ofrecer la posibilidad al cliente de que su hipoteca cubra más del 100% del valor de la tasación de la vivienda (el umbral suele estar en el 80%). ¿Dónde está el truco? Hay que tener domiciliada la nómina o la pensión, más un seguro de vida, otro de hogar y un plan de pensiones en el que hay que aportar cada año, como mínimo, 600 euros. Este tipo de hipotecas fueron una de las mechas que acabaron prendiendo la burbuja inmobiliaria.
La entidad presidida por Francisco González también ha rebajado los precios de las hipotecas a tipo variable, diez puntos básicos tanto el tipo fijo de partida (del 1,99% al 1,89%) como el diferencial (0,89%). En este caso, no solicita el plan de pensiones, pero sí una nómina de como mínimo 600 euros, un seguro de vivienda y un seguro de amortización por al menos el 50% del importe del préstamo.
Bankinter, por su parte, ha rebajado diez puntos básicos sobre el precio anterior en sus hipotecas a tipo fijo: 1,65% para un plazo de 10 años; 1,95% para un periodo de 15 años; el 2,15% si hablamos de 20 años; en el 2,20% a 25 años; y en un tipo de interés del 2,25%, para el plazo máximo de 30 años. ¿Condiciones? Hay que contratar Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina, un seguro de vida por el 100% del importe del préstamo y un seguro de hogar.
También Bankinter ha rebajado el tramo fijo de las de tipo mixto, compuestas por un periodo a tipo fijo y, después, un tipo de interés variable hasta el fin de plazo. Así, se sitúan en el 1,90% para el plazo a 10 años; el 2,10% para 15 años; y el 2,20% para el plazo de 20 años. El diferencial en el tramo variable es del 0,99%. Respecto a las de interés variable, el tipo de interés nominal fijo durante el primer año lo ha fijado en el 1,50% y, a partir de esa fecha, Euribor + 0,99%.
Banco Santander ha reducido el tipo fijo inicial (del 1,75% al 0,99%), y mantiene el 0,99% añadido al euríbor hasta el vencimiento; Bankia sigue con el mismo diferencial del 1,20% más el euríbor en su hipoteca variable pero sin comisiones; y Banco Sabadell, en su Hipoteca Premium, oferta un 1,10% más el euríbor.
¿Durará la tendencia? ¿Habrá más bajadas? Según BBVA Research, la nueva Ley Hipotecaria que entrará en vigor este año podría encarecer el precio de los préstamos hipotecarios. ¿Por qué? Por las medidas de protección a los consumidores que llevará consigo y porque tendrá que provisionar mayor cantidad de préstamo. Así, una entidad tendrá que esperar entre nueve y doce meses para reclamar judicialmente.
También la nueva ley frenará la venta de los packs, es decir, la hipoteca vinculada a otra serie de productos como los seguros de hogar. Con una salvedad: si lo autoriza el Banco de España, o si se demuestra que tienen un beneficio para el cliente que contrata la hipoteca. Lo que sí puede suceder es que, tal y como ha hecho BBVA, las entidades financieras empiecen a financiar más del 80% de la propiedad arrastrados por la necesidad de incrementar sus beneficios a base de comisiones. La montaña rusa de las hipotecas está llamando a las puertas.
