Los bancos españoles buscan a la desesperada aumentar su rentabilidad para limitar la sangría bursátil y mientras reducen sus redes y plantillas en los últimos tiempos han encontrado una última bala en las hipotecas de tipo fijo.

Esta tendencia comenzó a verse en 2017. Un año después, las hipotecas a plazo fijo representaron en 39,59% de los nuevos créditos hipotecarios, un crecimiento más de un punto porcentual con respecto a 2017, según el Anuario de la Estadística Registral Inmobiliaria (ERI) que ha publicado recientemente el Colegio de Registradores.

Evolución hipotecas por tipos
Fuente: Colegio de Registradores de España.

El Banco Central Europeo (BCE) ha mantenido su política de tipos negativos, la demanda de capital por regulación europea ha provocado que las entidades tengan menos colchón para invertir y los mercados han castigado a las entidades en bolsa por su falta de rentabilidad. Estos tres factores han reflejado un aumentado de este tipo de créditos hipotecarios, tal y como se ha podido comprobar en las presentaciones de los resultados bancarios del primer trimestre de 2019.

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El presidente de la Comisión Financiera del Consejo General de Economistas (CGE), Antonio Pedraza, ha explicado a MERCA2 que “los bancos están intentando cambiar tipos variables por fijos porque en el caso del segundo pueden meter más diferencial (lo que realmente ganan) que en el variable debido al efecto de la fuerte competencia del sector”. Es más, ha incidido, “la banca cuando asume tipos fijos los asegura con un coste reducido por lo que no corre riesgos de tipos”.

El euríbor, principal índice de referencia para los créditos hipotecarios de tipo variable, cerró en un -0,115% el 7 de mayo. Los márgenes actuales de la banca española están a partir del 0,79% de la Hipoteca Open de Openbank, según el portal especializado Rankia. Una rentabilidad muy baja para las entidades. Las hipotecas a tipo fijo ofrecen una TAE a partir del 2,29% (Sabadell con vinculación de cuatro productos), según Rastreator. La diferencia es evidente.

Es una política comercial que ha salido de la propia banca para mejorar los márgenes”, ha afirmado Antonio Pedraza. Además, ha añadido, “al cliente se le engancha bastante bien porque se le vende que lo lógico es que suban los tipos, no sabemos cuándo, y así va a estar más seguro”.

Casualidad o no, desde la Asociación Española de Banca (AEB) han ahondado en el mensaje de Pedraza. “Las hipotecas a tipo de interés fijo ofrecen más seguridad al cliente, que conoce de antemano el coste del préstamo hasta su vencimiento; en muchos países europeos son mayoritarias”, han señalado.

Del mismo modo, la AEB ha dejado claro que “los bancos ponen a disposición del cliente todo el abanico de opciones posibles de forma transparente, siendo el cliente el que opte por aquella que más se adapte a sus intereses y perspectivas a futuro”.

LÍDERES NACIONALES EN HIPOTECA A TIPO FIJO

Las hipotecas a tipo fijo en los bancos españoles cotizados han representado casi el 50% (49,78%) del total de las firmadas en el primer trimestre de este año. Destaca sobremanera que dos de cada tres préstamos hipotecarios que han formalizado CaixaBank y Sabadell han sido a tipo fijo. Liberbank ha declinado participar en esta pieza.

Dos de cada tres préstamos hipotecarios que han formalizado CaixaBank y Sabadell son a tipo fijo

De hecho, CaixaBank ha destacado que “fuimos la primera entidad en apostar por las hipotecas a tipo fijo”. En esta línea, en octubre, lanzó ‘Casa Fácil’ porque “queremos que el cliente perciba que, con este producto, es como si tuviese una ‘tarifa plana’ y solo se tiene que preocupar de decidir el plazo a financiar”.

Esta hipoteca Casa Fácil de CaixaBank tiene unas características determinadas y definidas “para que el cliente no se preocupe de nada y que tiene como novedad que asumamos los gastos relacionados con la hipoteca y tenga estabilidad en el pago mensual sin riesgo de subida por cambios en el tipo de interés”. Son hipotecas a tipo fijo hasta 20, 25 o 30 años sin comisión de apertura.

Hipotecas tipo fijo
Fuente: elaboración propia con datos facilitados por los bancos.

En el caso de Banco Sabadell, la entidad presidida por Jordi Gual ha indicado a MERCA2 que “para el cliente tiene las ventajas de saber siempre durante toda la vida de la hipoteca la seguridad de cuánto tendrá que pagar, a unos tipos de interés que son los más atractivos de la historia para tipo fijo”. Y para el banco, ha reconocido, “evidentemente en un entorno de tipos de interés ultrabajos, es un ingreso recurrente que permite sostener los márgenes”.

Fuentes de Bankia han declarado que “la contratación de hipotecas a tipo fijo está creciendo de manera importante a petición de los clientes”. “Los clientes demandan cada vez más el tipo fijo puesto que les permite ‘blindar’ sus cuotas hipotecarias frente a los movimientos del euríbor durante la vida del préstamo”, han explicado.

La entidad dirigida por José Ignacio Goirigolzarri ha lanzado una hipoteca fija bonificada en la que únicamente pide a los clientes la nómina, ningún otro requisito para beneficiarse de este producto sin gastos ni comisiones. De hecho, fuentes internas de Bankia han ensalzado que “una tercera parte de quienes contratan una hipoteca con nosotros son nuevos clientes del banco”.

Bankinter no cree “que en genérico sea mejor una hipoteca variable frente a una fija, ni a la inversa, sino que depende del perfil de cada cliente y de la operación que te plantee”. Por este motivo, trata de ofrecer el mejor producto hipotecario en cada modalidad y a partir de ahí que sea el cliente quien elija el que mejor se adapte a sus necesidades.