La baja de un autónomo en la Seguridad Social da derecho a una prestación económica, pero no cubre ni el alquiler del local ni la cuota que seguirás pagando mientras no puedes trabajar.
Ese es el agujero real. La incapacidad temporal (IT) del autónomo paga una parte de lo que dejas de ingresar. Los gastos fijos del negocio, en cambio, siguen su curso sin preguntar. Vamos por partes, porque saber cuánto cobras y cuánto te falta decide si puedes aguantar un mes parado o no.
Qué prestación cobras por la baja y desde cuándo
Si una enfermedad o un accidente te impide trabajar, la Seguridad Social te paga una prestación. Cuánto depende de tu base de cotización y del motivo de la baja. El origen cambia el calendario y el porcentaje.
Por enfermedad común o accidente no laboral, el reparto es este:
- Días 1 al 3: no cobras nada.
- Días 4 al 20: el 60% de tu base reguladora.
- Desde el día 21: el 75%.
Si la baja viene de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional, cobras el 75% de la base reguladora desde el día siguiente al de la baja médica. Sin días en blanco y sin esperar a la tercera semana.
Para las bajas por enfermedad común se exige, con carácter general, haber cotizado al menos 180 días en los cinco años anteriores. Ese requisito no se aplica a los accidentes ni a las enfermedades profesionales.
La prestación tapa parte del sueldo que no cobras. No tapa el negocio, que sigue sumando gastos cada día que estás de baja.
Un matiz que casi nadie tiene controlado: aunque durante la IT sigues obligado a cotizar al principio, a partir de los 60 días de baja el pago de las cuotas pasa a la mutua o a la entidad gestora. Respiro tardío, pero respiro.
Los gastos que siguen llegando aunque no factures
Aquí está el problema de verdad. Dejar de facturar es solo la mitad del golpe. La cuota de autónomos, el alquiler la gestoría, el préstamo y los recibos de suministros no entienden de bajas.
Vamos con números. Con una base reguladora diaria de 40 euros, en los primeros 30 días de una baja por enfermedad común la prestación ronda los 636 euros, según los cálculos que maneja el sector. Si tus gastos fijos del negocio son 750 euros al mes, la prestación ni siquiera cubre los gastos fijos del negocio.
Cobras menos de lo que cuesta tener el negocio cerrado. Y todavía tienes que comer. Ese desfase es lo que hunde a muchos autónomos cuando una baja se estira dos o tres meses.
Por eso la cuenta hay que echarla antes de que pase. ¿Cuántos meses podrías pagar tus gastos sin facturar? ¿Tienes empleados, alquiler o costes que no puedes reducir de un día para otro? Si la respuesta es pocos o no puedo tocar nada, tu exposición a una baja es alta.
Por qué la prestación se queda corta si cotizas por la base mínima
Todo conecta con un detalle que muchos autónomos pasan por alto: la prestación se calcula sobre tu base de cotización, no sobre lo que facturas.
Si llevas años cotizando por la base mínima para pagar menos cuota cada mes, el día que te pones malo cobras menos. La base reguladora diaria sale de dividir tu base de cotización mensual entre 30, así que una base de unos 1.200 euros deja una base reguladora diaria de 40 euros. De ahí salen esos 636 euros del ejemplo.
La otra cara: subir la base sube la cuota todos los meses. No es una decisión de un día ni un ajuste que puedas hacer el mismo día que te lesionas. Es un cálculo de cuánto pagas hoy por estar cubierto mañana. Y depende mucho de tu actividad: si eres fontanero, electricista, transportista o fisioterapeuta, tu cuerpo es tu herramienta y una lesión te deja fuera de juego semanas. Si tu negocio funciona sin ti, el golpe se reparte.
Algunos autónomos completan esa cobertura con un seguro privado de baja. Mira bien la letra pequeña: la carencia (el tiempo desde que contratas hasta que ciertas coberturas arrancan), la franquicia (los primeros días que no cobras) y los límites y exclusiones. Una póliza barata con demasiadas exclusiones no sirve de nada. Y nunca sustituye a la prestación pública: la complementa, si acaso.
Lo que sí puedes hacer desde ya: organizar los gastos, tener claro quién atiende el negocio si tú no estás y revisar tu base en la próxima revisión. El resto se decide el día 1 de la baja. Porque hay un plazo que no perdona: tienes 15 días para presentar la declaración de situación de actividad, indicando quién gestiona el negocio o si cesas la actividad temporalmente.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: la baja médica la fija el facultativo. La declaración de situación de actividad se presenta en los 15 días siguientes a la baja.
- ✅ Requisitos clave: estar de alta en el RETA y al corriente de pago. En enfermedad común, 180 días cotizados en los cinco años anteriores.
- 🌐 Dónde solicitarlo: ante la mutua colaboradora o la entidad gestora, y a través de el portal Importass de la Seguridad Social. Requiere certificado digital o Cl@ve.
- 💰 Importe o coste: 60% de la base reguladora entre los días 4 y 20, y 75% desde el día 21. En accidente de trabajo o enfermedad profesional, 75% desde el día siguiente a la baja.
- ⚠️ Error a evitar: no presentar la declaración de situación de actividad en plazo puede bloquear la prestación y obligarte a devolver lo cobrado.
