El Banco de España ha vuelto a poner sobre la mesa una realidad que afecta a miles de ciudadanos cada año al solicitar el que, probablemente, sea el producto financiero más importante de sus vidas: la hipoteca. En el tenso proceso de negociación con una entidad bancaria, donde la asimetría de información juega a menudo en contra del cliente, surgen condiciones y cláusulas que pueden parecer innegociables. Sin embargo, el supervisor bancario ha sido tajante al confirmar, una práctica que durante años ha generado confusión y costes extra a los futuros propietarios, es completamente ilegal. Hablamos de la imposición de contratar un seguro de vida como condición indispensable para la concesión del préstamo.
Esta clarificación no es un detalle menor en la letra pequeña de un contrato; es un pilar fundamental que equilibra la balanza en favor del consumidor. Lo que el Banco de España clarifica no es una novedad legislativa, sino la confirmación de una normativa ya existente que busca proteger al cliente de las ventas vinculadas abusivas. Supone un alivio para quienes se sienten acorralados por la necesidad de financiación, obligados a aceptar paquetes de productos que no desean o que podrían obtener en mejores condiciones en otro lugar. Conocer esta directriz, una directriz que protege al consumidor frente a posibles abusos, otorga al futuro hipotecado una herramienta de negociación poderosa y la certeza de que la ley está de su lado.
1¿BONIFICACIÓN O IMPOSICIÓN? LA LÍNEA ROJA QUE TU BANCO NO PUEDE CRUZAR
Es fundamental entender la sutil pero crucial diferencia entre una bonificación y una imposición, pues aquí reside el quid de la cuestión. La entidad financiera tiene todo el derecho a diseñar una oferta comercial atractiva para fidelizar al cliente y aumentar su vinculación. Esto significa que, ofrecerte una rebaja en el tipo de interés si contratas productos adicionales es perfectamente legal, y de hecho, es la estrategia más común en el mercado hipotecario actual. El banco puede presentar un escenario donde, por ejemplo, el tipo de interés de tu hipoteca se reduce en varias décimas si domicilias la nómina, contratas un seguro de hogar y, sí, también un seguro de vida con ellos.
El límite infranqueable, la línea roja que la normativa y el Banco de España marcan con claridad, es la condicionalidad. El banco puede ofrecerte esa mejora, pero no puede negarte la hipoteca si decides rechazar los productos asociados. La oferta base del préstamo debe existir de manera independiente, y si tú, como cliente, decides no aceptar el seguro de vida que te proponen, el banco no puede retirar la oferta hipotecaria de la mesa. En esencia, la negativa a contratar ese seguro no puede ser motivo para denegar el préstamo hipotecario, aunque sí pueda suponer que no te beneficies de la bonificación ofrecida y acabes con un tipo de interés ligeramente superior al promocionado. La elección, en última instancia, siempre debe ser tuya.
