El neobanco Qonto lleva 4 años en España, donde mantiene un crecimiento sostenido. De la evolución, del sector, la banca tradicional, el futuro de los neobancos y la posibilidad de fusiones, habló en esta entrevista con MERCA2 el director general de Qonto en España, Carles Marcos.
-Pregunta (P). ¿Cuál es la situación de Qonto en este momento?
-Respuesta (R). La situación que tenemos es muy buena. Llevamos cuatro años operando y la nuestra es una historia de crecimiento. Recientemente hicimos nuestra primera campaña de comunicación en televisión y estamos contentos con los resultados, con la recepción que tienen los clientes, el feedback del producto. En la ronda de financiación de hace un año y medio de la serie de 486 millones, 100 millones fueron para España. Somos más de 100 empleados y estamos muy satisfechos.
QONTO Y SUS CLIENTES
-P. ¿Cuántos clientes tienen en España?
-R. Nosotros damos cifras globales. Tenemos 350.000 usuarios en los mercados en los que operamos. En concreto, de España lo que damos es el crecimiento en porcentaje y el aumento fue del 66% y de facturación, el 88%. Para ser el cuarto año, las cifras de crecimiento son muy buenas.
– P. En precio, a primera vista, son ustedes más caros que su competencia.
-R. Eso depende de cómo se mire. Es un precio justo y transparente, sobre todo, transparente. Nuestro modelo basa en la suscripción, donde todos los clientes pagan: de 9 a 249, esto lo que nos permite es tener unos clientes que, por el feedback que nos dan, sabemos que son usuarios que están dispuestos a pagar por el servicio que les damos. Esta barrera de entrada de precio 9 euros la tenemos porque nuestra política es dar un servicio muy bueno y no podemos “soportar” una atención al cliente de calidad a quienes no pagan una cuota fija.
-R. Nuestra propuesta de valor se basa en tres pilares fundamentales: Producto de calidad y eficiente para los clientes. Al final, dedicamos muchos recursos de tecnología para construir productos y, por ejemplo crear una tarjeta en dos clicks y que te llegue al segundo y lo tengas en Apple Pay para pagar. El segundo pilares dar respuestas efectivas y eficientes, Nosotros damos respuesta en menos de 15 minutos, lo cual es inaudito en banca. Las entidades tradicionales dicen que son los primeros en NPS, en este segmento, pero nunca en términos absolutos, Nosotros, tenemos 75 puntos en una métrica que va de -100 a +100 y la banca tradicionales está entre -15 y -33.
–P. ¿Qué perfil tienen los clientes de Qonto?
R. Es un empresario que tiene entre 5 y 50 empleados (autónomos y pymes) y que quiere que su día a día financiero se simplifique, de modo que pueda tener todas sus finanzas bajo control. Este tipo de empresarios no suele contar con un equipo financiero y por eso, quitarles tareas burocráticas que hacen su día a día mucho más pesado es clave. Por eso, nos centramos en productos para este segmento.
-P. ¿Van a necesitar otra ronda de financiación?
-R. El objetivo es que no la necesitemos. La meta es llegar a un millón de clientes el año en 2025 y ser rentables el año que viene. Una vez que llegas a rentabilidad, a priori, no necesitas apoyo del capital o se te abre un abanico de opciones como es deuda o salir a bolsa.
-P. ¿Contemplan salir al parqué?
-R. Tenemos precedentes europeos como Adyen. Cuando llegas a cierto crecimiento, y más en un mercado regulado, como es el financiero, salir a bolsa es un recorrido bastante natural para empresas como la nuestra. No lo tenemos contemplado a corto plazo, pero sí lo contemplamos a futuro.
-P. ¿Qué pasa si salís a bolsa y adquieren un paquete accionarial muy relevante, de control?
No pasaría nada, es el mismo juego que el de la banca tradicional. Estamos muy contentos con los inversores que tenemos, que nos apoyan muchísimo. También le diré que para comprar, alguien tiene que vender…
-P. ¿Qué pasa con los créditos y los depósitos?
-R. Operamos con licencia de pagos, que permite ofrecr con cuenta bancaria, iban español, tarjetas de crédito, una abanico de productos que los usuarios valoran muchísimo. Hemos lanzado recientemente en Francia el “finance hub”, que, pronto estará en España. Nos asociamos con varios partners que ofrecen financiación. Por ejemplo, la que se da en función de la facturación que se tiene o distintos crédito a largo plazo o corto, pero sin que nosotros tengamos que prestar el dinero directamente. Estará en España antes de que termine 2023.
-P. ¿Van a entrar en el segmento de clientes particulares?
No hemos entrado ni vamos a entrar. Por ello, no entraremos en dar hipotecas. En cuanto a los depósitos de nuestros clientes, como somos una entidad con licencia de pagos, ni los podemos prestar ni invertir. Tenemos bancos detrás. Están en nuestros depositarios, que están garantizados por el FGD francés. Si quiebra Qonto, el 100% de los depósitos estaría cubierto por el FGD.
-P. ¿Crecerá más la plantilla en España?
-R. En nuestro alrededor están reduciendo plantilla y nosotros hemos crecido y seguimos fichando. Ahora, con lo que ha crecido en España en los últimos meses, es poco probable que pase este año porque queremos llegar al millón de clientes con 2.000 personas en plantilla. Si ahora hay mil, pues tenemos que tener mil más en dos años y medio. El ritmo de crecimiento es alto, pero no será tan alto como el del año pasado, que duplicamos.
-P. ¿Qué novedades tienen de cara al mercado español en cuanto a los productos?
-R. Hemos lanzado «Digital first», que es ue creas una tarjeta en Qonto que la puedes conectar automáticamente con Google Pay y Apple Pay, independientemente de que te haya llegado físicamente o no. Para la banca tradicional sigue siendo un drama: Nosotros tardamos una semana, máximo diez días frente a ellos que tardan hasta dos meses. Hemos invertido mucho también en el módulo de facturación para pymes pequeñas y autónomos que pueden creae desde el móvil facturas, mientras que para empresas más grandes, con muchos empleados, que puedan hacer las hojas de cálculo de toda la vida, pero en Qonto, que presenten ahí los gastos y la compañía que les pague.
-P. ¿Habrá fusiones entre neobancos?
-R. Según la Asociación Española de Fintech (AEFI), crece el número de fintech en España, siempre hay espacio para innovación, pero cuando llegas a cierta a escala, no todos llegan. En un momento como el actual, con los tipos altos, el inversor ahora si tiene opciones interesantes de rentabilidad, el venture capital que es alto riesgo-alta rentabilidad, es más difícil en estadios muy avanzados conseguir unas rondas con valoraciones tan buenas como hace 18 meses. Empresas que no hayan captado fondos y ahora se encuentren en posiciones de caja sensibles tendrán que reducir costes a un ritmo trepidante para alcanzar el break-even, liquidar o ser compradas. El mercado ha cambiado. Ahora se valora más la rentabilidad y no tanto el crecimiento a cualquier coste y eso hace que aparezcan oportunidades y retos en el sector. Nosotros adquirimos el verano pasado a nuestro mayor competidor en Alemania y ganamos 50.000 clientes.
-P. ¿En España, hay algo interesante?
-R. Estamos abiertos a ello. En la posición en la que estamos, podemos crecer de modo orgánico o mediante adquisiciones. Estamos alerta de lo que pasa a nuestro alrededor y evaluamos todas las oportunidades que nos llegan.
-P. ¿Qué le piden al próximo Gobierno?
-R. Que baje las cargas burocráticas a las empresas. Hay recorrido para que haya menos cargas. Tenemos un tejido empresarial débil en España porque le cuesta llegar a una escala que les permita tener más eficiencia. La eficiencia en una pyme se alcanza cuando llegas a 20 empleados y en España las pymes tienen 4,8. Por eso, deberían facilitar el riesgo de crecer como empresas, que sean más rentables.que seas más resilientes en el futuro. El 50% de las empresas que se crean en España se mueren en 3 años y es un drama, así que venga quien venga, si se centra en hacer políticas que faciliten que el empresario pueda asumir más riesgos y se sienta más cómodo empleando a más gente, hará nuestro tejido empresarial más fuerte y más competitivo en Europa y el mundo.
