Créditos al consumo y créditos revolving, dos formas de financiación en las que el Banco de España ha hecho un profuso análisi, según consta en la Memoria de Supervisión del organismo supervisor que encabeza Pablo Hernández de Cos. En este informe, el BdE apunta que hay una mejor conducta de las entidad financieras en cuanto al crédito al consumo y revolving. Con las actuaciones sobre cláusulas, los clientes recuperaron un dineral.
EL CUMPLIMIENTO
Durante 2022 se trabajó en el seguimiento del cumplimiento de las medidas supervisoras derivadas de diversas actuaciones transversales, y de actuaciones supervisoras relacionadas con el crédito al consumo, incluido el crédito revolving, o con el crédito inmobiliario. Como resultado de estos seguimientos, se observó, en general, una mejora en la conducta de las entidades, por el cumplimiento de las medidas supervisoras, según el Banco de España.
EN cuanto al crédito revolving, se observó que gran parte de las entidades objeto de la actuación llevaron a cabo una profunda revisión de su producto
Así, en relación con las medidas supervisoras relacionadas con el crédito revolving, se observó que gran parte de las entidades objeto de la actuación llevaron a cabo una profunda revisión de su producto y de sus procedimientos de información precontractual y de comercialización, para lo que desarrollaron diversas iniciativas orientadas a facilitar a sus clientes las explicaciones adecuadas, y revisaron sus documentos de información precontractual.
LA INFORMACIÓN A LOS CLIENTES
Por su parte, a través de los seguimientos de las medidas supervisoras relacionadas con la supervisión del crédito al consumo, se constataron ciertas mejoras relacionadas, entre otros el contenido de la información precontractual y el modo en que se facilita dicha información a los clientes, tanto de los productos como de los servicios accesorios, la coincidencia de la información contractual con la precontractual, la concesión responsable de los préstamos o la gobernanza de los productos de financiación al consumo ofertados.
Se constataron ciertas mejoras relacionadas, entre otros el contenido de la información precontractual, en el crédito al consumo
Estos seguimientos de medidas supervisoras constituyen la fase final del proceso de verificación de la conducta de entidades y, al mismo tiempo, el nuevo punto de partida para el seguimiento continuado de ellas, y la definición de un marco de supervisión preventiva y planificación supervisora adecuados.
Además de las medidas contenidas en los escritos de recomendaciones, destaca, en relación con la actuación de crédito inmobiliario sobre la correcta aplicación de las denominadas «cláusulas suelo», la detección de alrededor de 62.000 incidencias en los procesos de contratación, que han sido subsanadas y que han generado la devolución de cerca de 133 millones de euros, lo que ha contribuido a reforzar la confianza en el sistema bancario.
CRÉDITO INMOBILIARIO
En relación con el crédito inmobiliario, en 2022 ha concluido la inspección que se ha venido desarrollando en los últimos años, de comprobación de que la efectiva aplicación de las cláusulas de limitación a la baja de la variabilidad del tipo de interés (conocidas como «cláusulas suelo») por las entidades responde a lo pactado en los correspondientes contratos, siendo la inspección efectuada más amplia hasta la fecha, tanto por número de entidades como por expedientes revisados.
los equipos de supervisión del Banco de España han contado con herramientas suptech de tratamiento de lenguaje natural y de técnicas de machine learning
Para la realización de esta actuación, los equipos de supervisión del Banco de España han contado con herramientas suptech de tratamiento de lenguaje natural y de técnicas de machine learning, lo que ha facilitado aumentar el tamaño de las muestras de expedientes analizados.
Por otro lado, se ha verificado la correcta aplicación del Código de Buenas Prácticas recogido en el anexo del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos por parte de las entidades adheridas.
SERVICIOS DIGITALIZADOS
Además, en un entorno de prestación de servicios bancarios cada vez más digitalizado, se prestó especial atención a la forma en que las entidades amplía hasta la fecha, tanto por número de entidades como por expedientes revisados. Para la realización de esta actuación, los equipos de supervisión del Banco de España han contado con herramientas suptech de tratamiento de lenguaje natural y de técnicas de machine learning, lo que ha facilitado aumentar el tamaño de las muestras de expedientes analizados. Por otro lado, se ha verificado la correcta aplicación del Código de Buenas Prácticas recogido en el anexo del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos por parte de las entidades adheridas. «Además, en un entorno de prestación de servicios bancarios cada vez más digitalizado, se prestó especial atención a la forma en que las entidades cumplieron con sus obligaciones de transparencia en función de los canales cumplieron con sus obligaciones de transparencia en función de los canales», apunta el Banco de España.
