Lo desean muchos clientes y más en la situación actual, donde el euribor, después de años de sequía, sube fuerza y los expertos consideran que seguirá creciendo, pero el sector financiero no está por la labor de cubrirlas subidas de tipos con ningún producto. CaixaBank no lo hará y tampoco seguirán este camino Banco Santander y Banco Sabadell, tampoco, según fuentes de estas tres entidades consultadas por MERCA2. De facto, la solución para aquellos que estén pensando en contratar una hipoteca y quieran evitar sustos con los tipos variables son las hipotecas a tipo fijo, según dijeron de modo muy gráfico en uno de los grandes bancos consultados.
A TRAVÉS DE LAS ENTIDADES
No está en los planes de la banca, que justo ahora vive un buen momento en lo referido a las hipotecas ante la perspectiva que se abre de subida de tipos en el ámbito europeo. Así de claro queda a través de las valoraciones que han hecho para MERCA2 tres de las entidades financieras más importantes del país. No habrá “un seguro para cubrir el incremento de los tipos de interés”, remarcaron fuentes de Banco Santander, Caixabank y Sabadell.
Uno de los puntos clave es que para ofrecer un producto tiene que haber masa crítica, es decir, un volumen de clientes que hagan que el producto pueda ser rentable al banco, y en el caso de CaixaBank, tienen un gran porcentaje de las concedidas a tipo variable, lo cual hace que no les salga a cuenta un producto así. “Los cap eran muy caros para el cliente y no era un producto sencillo. Fue algo que no funcionó bien. Hacíamos CAP al 3% al 4%, que no acaba siendo real y costaban mucho dinero y las coberturas de interés se te van a la amortización. Este producto coincidió con un momento de revuelo con las entidades.
Por su parte, fuentes de Banco Santander recalcaron que el stock era en su mayoría de hipotecas a tipo variable y la nueva producción, en su mayoría a tipo fijo. Sobre el CAP dijeron que «de un años a esta parte, no», apuntaron en alusión a que no se ofrecía este producto.
LA ALTERNATIVA
Lo cierto es que ante la perspectiva de la subida de tipos y la falta de un producto que asegure estas coberturas de las subidas un producto, que, por lo lógica, tiene que resultar caro para el cliente porque el banco se tiene que proteger, la alternativa es la que dieron fuentes de un gran banco es pasar de una hipoteca variable a una a tipo fijo. Se puede hacer por novación (cambio de condiciones sin cambiar de entidad) o subrogación, llevándose la hipoteca a otra entidad. Este cambio de la hipoteca a otro banco suele conllevar la modificación en algunas de las condiciones del préstamo como, por ejemplo, el tipo de interés al que se está sujeto.
donde sí se puede vivir una campaña permanente ES EN LAS HIPOTECAS FIJAS
En este campo, donde sí se puede vivir una campaña permanente es en el ámbito de la disputa por captar a los usuarios que quieran una nueva hipoteca y lo hagan a tipo fijo. También para quienes son clientes de la entidad de turno, tengan una hipoteca variable y quieran cambiarla a tipo fijo.
LAS PROPUESTAS A TIPO FIJO
Banco Santander ofrece una «Hipoteca Fija Bonificada» para una financiación a 30 años, y hasta el 80% del valor de tasación. “Desde tipo fijo 1,86% TIN los seis primeros meses y hasta 2,86% TIN a partir del séptimo mes, TAE 3,03%. TIN 1,76% a partir del séptimo mes, cumpliendo condiciones. TAE 2,36%”.
En el caso de Caixabank, hay bonificación máxima: 1,20% (TIN); 2,612% (TAE) (bonificación máxima del 1,%). Sin bonificación, los tipos que ofrece Caixabank son 2,20% (TIN); 2,689% (TAE)
Se puede solicitar hasta el 80% del valor de la garantía, siendo el menor entre el valor de la tasación o el valor de la compraventa de la vivienda, siempre que se trate de la vivienda habitual. El plazo máximo es de 20 años (el plazo de la operación más la edad del titular más joven no debe superar los 75 años).
La hipoteca fija Banco Sabadell no tiene comisión de apertura y cuenta con la posibilidad de que sea bonificada. “Si domicilias tu nómina y contratas los seguros de vida, hogar y protección de pagos (bonificaciones)”, apuntan. “TIN 1,99 % y TAE 3,15 % para un importe de 150.000 € a 30 años”
“Sin domiciliar la nómina ni contratar nuestros seguros de vida, hogar y protección de pagos se coloca en TIN 2,99 % y TAE 3,64 %.
EL CAP Y LAS HIPOTECAS DE CAIXABANK Y OTROS
En su día, en el sector financiero se ofrecieron los CAP. Un CAP hipotecario es un derivado financiero que se contrata para una hipoteca y que actúa como un seguro contra posibles subidas del euribor, a cambio de una prima inicial. Establece un límite a la subida del euribor. Es un porcentaje a partir del cual, si el euribor sube, la entidad devuelve la diferencia al usuario. Es decir, que si tienes un CAP al 3,5%, si el euribor pasa de esa cantidad el banco te abonará la diferencia.
«Permite beneficiarse de las bajadas del euribor. A diferencia del SWAP, el CAP permite beneficiarse de un nivel bajo del euribor, ya que no hay ningún límite al respecto. Siguiente con el ejemplo anterior, si el Euribor está al 4,50%, se te aplicará el 3,50%. Pero si el Euribor está al 1,50%, se te aplicará el 1,50%», indicaron en su día en Helpmycash.
El CAP tiene una duración determinada. Es un plazo que se pacta con la entidad. Por ejemplo, de tres, cuatro o cinco años. A partir de entonces, deja de tener efecto.
Existe un nominal determinado, es decir, que puedes elegir un porcentaje determinado de tu hipoteca a asegurar. Normalmente se hace en relación al 100% del valor de la hipoteca, pero si se elige un porcentaje menor se abarata la cuota (aunque el banco te devuelve menos si sube el euribor).
Tiene un precio a pagar en prima única en el momento de la contratación.
