Si ya es complicado el sobrevivir como autónomo en España, un descubierto en la cuenta puede complicar aún más su estabilidad financiera gracias a las comisiones e intereses que cobran los bancos. El más cruel de los grandes, Unicaja. La comisión de la entidad andaluza para los no consumidores (personas jurídicas) asciende al 4,5% con un mínimo de 15 euros sobre el mayor saldo deudor del período de liquidación y el tipo de interés excedido se coloca en el 25% TAE.
Además, si transcurren siete días desde que se produce el descubierto Unicaja aplica la comisión por reclamación de posiciones deudoras, que es de 45 euros. Pasada esa semana, si persiste, se aplicará la comisión al cliente y se emitirá una comunicación informándole de la deuda pendiente. Si el cliente regularizase la deuda antes de finalizar ese plazo de siete días, no se le aplicará dicha comisión.
Las condiciones para autónomos en Cajamar son similares a las que registra Unicaja. La entidad almeriense deja la comisión por descubierto en el 4%, con un mínimo de 12 euros, sobre el mayor descubierto o saldo contable deudor que la cuenta haya tenido en cada periodo de liquidación. Por otro lado, el tipo de interés excedido sí se mantiene al igual que la otra entidad andaluza en el 25% TAE (22,53% nominal anual), a los descubiertos en cuenta corriente o libreta de ahorro en cualquiera de sus modalidades.
UNICAJA, EN LÍNEA CON EL MERCADO PARA PERSONAS FÍSICAS
El estudio realizado por MERCA2, en el que han declinado participar EVO Banco e Ibercaja, muestra tanto las comisiones como los tipos de interés que aplican los grandes bancos españoles. La media del sector ronda un máximo (por normativa legal) del 4% en la comisión por descubierto, con un mínimo de 15 euros, y el 7,5% en el tipo de interés excedido.
La entidad que sobresale de la media por arriba en Santander. El banco presidido por Ana Botín sube la comisión por descubierto al 5%, medio punto por encima del sector, y con un mínimo a cobrar de 18 euros, el mayor de todas las compañías consultadas.
Por abajo, cabe destacar ING. La entidad online ofrece para sus clientes con cuenta nómina / sin nómina el servicio Siempre Cubierto, cuya activación es gratis. En caso de descubierto, el titular tiene hasta dos días hábiles para regularizar el pago sin ningún coste. Después de este margen, el cliente tiene que pagar 3,99€ al mes en caso de que mantenga los números rojos. No obstante, si el descubierto es de menos de 10€ no incurrirá en coste alguno.
FÓRMULAS VENTAJOSAS PARA CLIENTES
No obstante, las condiciones para las personas físicas son diferentes en Unicaja. La comisión se mantiene fija en el 4,5% con un mínimo de 15 euros, pero el interés no podrá dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero (3%) tal y como establece el artículo 20 apartado 4 de la Ley 16/2011 de Crédito al Consumo. Por tanto, el tipo de interés excedido no podrá superar el 7,5% TAE, en línea con el resto de las entidades financieras españolas.
En el caso de que el cliente tenga la nómina domiciliada, Unicaja aplica un descubierto automático en cuenta a cancelar con la siguiente nómina percibida sin comisión ni intereses cuando incurre en números rojos.
Como el que avisa no es traidor, Banc Sabadell ha puesto a disposición de sus clientes un servicio gratuito de avisos y alertas personalizable. Con él, el usuario recibe un aviso cuando el saldo de su cuenta es, por ejemplo, inferior a un euro. Si tiene dinero en otra cuenta puede realizar una transferencia para no quedar en descubierto y tener que pagar comisiones e intereses.
Algo similar ocurre con Bankia. Los clientes con ingresos domiciliados en la entidad presidida por José Ignacio Goirigolzarri cuentan con un servicio descubierto de hasta el 70% de la nómina, con un máximo de 1.100€ (en el caso de pensión el máximo es de 800€), para atender adeudos domiciliados, compras a débito y reintegros en cajero con un límite de 200€. En este caso, incluye 15 días de bonificación de la comisión por reclamación de posiciones deudoras.
