Consejos para pedir dinero al banco y no morir en el intento

Parece que poco a poco las entidades financieras vuelven a dar crédito. Así lo reflejan las estadísticas del Banco de España, que ponen de relieve que hay ahora mismo más de 1,3 billones de euros en manos de los consumidores. La mayor parte de ellos destinados a créditos hipotecarios. Sin embargo, y aunque ahora la mano esté un poco más ancha para entregar dinero a los consumidores, conviene tener en cuenta algunos factores para tenerlo un poco más fácil y no desfallecer en el intento: Préstamo o crédito Antes de ir al banco debes tener claro qué es lo que vas a pedir. Aunque se usan de forma aleatoria, en realidad hablamos de dos cosas totalmente diferentes. Como explican en iAhorro, en los créditos el dinero no se entrega en un solo plazo. Se van dando distintas ventanas para consumirlo según se necesita. A partir de ahí, el usuario va pagando en función de lo que consume y va pagando intereses según el dinero que se le ha entregado. El préstamo es justo lo contrario. Es la operación por la que el banco nos entrega una cantidad de dinero de una sola tacada, y nosotros nos hacemos cargo de ella. Es una cantidad fija, que debemos devolver junto a los intereses en un plazo determinado. Ajusta al máximo Es importante no abusar. Atrás han quedado los tiempos en los que podíamos pedir el 100% de lo que queríamos y un poco más. Acuérdate, aquello de decir que querías comprar un coche o amueblar la casa se ha terminado. A partir de ahora toca ir al mínimo indispensable, sobre todo porque el banco mira con más detenimiento las cantidades a pedir y las garantías que tendrá a la hora de cobrar el préstamo. Justificar el gasto A la hora de que nos concedan el préstamo o el crédito, es importante tener muy claro lo que queremos hace con el dinero. Por eso es fundamental que seamos capaces de tener diseñado un pequeño 'plan de negocio' de lo que queremos desarrollar. La compra de una primera vivienda, el desarrollo de un nuevo negocio, etc. Ten en cuenta que, por ejemplo, si quieres montar un negocio o pretendes hacer una reforma, vas a tener más posibilidades de lograr que el banco te dé el dinero que si vas a pedirlo para irte a hacer un viaje. Todo depende de lo que plantees y cómo lo plantees. Las garantías Si es una hipoteca no hay problema. Está claro que la garantía de pago que vas a ofrecer al banco es la casa. Pero si es un préstamo personal la cosa cambia, y mucho. Por eso es importante también que tengas en cuenta que una buena nómina, o un colchón de ahorros son el mejor aval para que el banco se fíe de ti y decida darte el dinero. Otra opción es la de optar por los avalistas. Ojo, porque esto puede trae problemas muy serios. Por eso es vital que tengas en cuenta distintos factores, como la posibilidad de que puedas perder el puesto de trabajo en un futuro, o tener muy claro que tu avalista sabe lo que está haciendo. Se han dado ya muchos casos de fraude, o de avalistas que han perdido su casa por avalar un préstamo sin tener muy claras las condiciones. Fíjate en el tipo de interés Será fundamental para determinar lo que vas a pagar en cada plazo, y para fijar el importe final que va a tener el préstamo o crédito. La horquilla en la que se mueven es muy amplia, pero ronda entre el 6% y el 14%, en el caso de los préstamos personales. El hipotecario es ligeramente más bajo -por la caída del Euribor- y depende también de si eliges o no un tipo fijo. Cada banco te puede ofrecer un tipo de interés distinto. Por eso es importante emplear aquello de busque, compare, y si encuentra algo mejor cómprelo. De este modo, conseguirás tener el tipo de interés que más te conviene. Cuidado con las comisiones Las comisiones suelen ser el producto que más encarece los préstamos y las hipotecas. Las más básicas que debes evitar son la de estudio, apertura, amortización parcial y cancelación anticipada. Las dos primeras tienen truco, porque básicamente te cobran porque el banco se ponga a trabajar para ver si te concede o no el dinero. Por eso es mismo es muy fácil que, si contratas, consigas que -al menos una- desaparezca. Debes pensar también si en un futuro vas a poder ir haciendo amortizaciones del préstamo. Sobre todo porque tendrás que negociar la comisión de amortización parcial. Es decir, la penalización por ir adelantándote en la devolución del dinero. En ocasiones es tan elevada que no merece la pena cancelar. ¡Cuidado con ella! Contrata un seguro A lo largo de la vida pueden concurrir muchas circunstancias que nos impidan la devolución del dinero. Por eso hay multitud de seguros que te van a cubrir a ti -y a tus herederos- en caso de que no puedas hacer frente a los pagos. Imagínate que te quedas en el paro, o que enfermas. Son los llamados seguros de protección de pagos, y suelen ser muy útiles. Existen también multitud de seguros de vida que te cubren en caso de fallecimiento o incapacidad. De hecho, estos dos últimos suelen ser de contratación obligatoria. No queda otro remedio que contratarlo. ¡El contrato! Es la parte más importante de todo. Ahí se van a reflejar todas las cláusulas que engloban tu relación con la entidad. Por eso es esencial que lo leas despacio y lo entiendas. Si tienes dudas acude a un abogado o pregunta a tu entidad. Presta especial atención a la letra pequeña. Para ti va a ser fundamental, porque luego te puedes encontrar algún tipo de sorpresa. Presta atención especial a los intereses de demora, es decir, si te retrasas en el pago de alguna letra o no puedas devolver el préstamo en el tiempo estipulado. Además, debes tener en cuenta dónde se van a dirimir las reclamaciones que puedas tener por tu préstamos crédito. Los 14 días Muchas veces no te lo dicen en el banco, pero tienes un tiempo de prueba para tu préstamo o crédito. Según la Ley tienes 14 días para poder echarte para atrás. Podrás cancelar el contrato sin tener que dar explicaciones, ni tampoco pagar ningún tipo de coste. De este modo, se busca dar seguridad a quien pide un dinero prestado al banco y, por distintas circunstancias, deja de necesitarlo. Imagina, por ejemplo, que tienes un agujero puntual y se soluciona, pues ahí tienes una opción de librarte sin que haya ningún tipo de repercusión. ¡Cuidado con los préstamos rápidos! Ahora está de moda. Los vemos en la televisión. Dinero fácil en cuestión de minutos. Lo primero que debes tener en cuenta es que estás hablando de un pequeño crédito. Nada de préstamos. Además, sus costes son extraordinariamente elevados. Tanto en gestión como en intereses y tipos de demora. Hay sentencias judiciales que consideran que los tipos solicitados son excesivos, pero por el momento siguen ofreciéndose al mejor postor. ¿Qué ocurrirá a partir de ahora? El tiempo lo dirá.

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